Kolme velvoitetta, jotka muuttavat pankkien tietotarpeet – ja miten niihin voi varautua jo nyt
Mistä on kyse?
- Pankkien työpöydällä on kolme kokonaisuutta, jotka vaativat parempaa dataa ja prosesseja: DORA, osakekirjojen sähköistäminen ja ilmastoriskien hallinta
- DORA-asetus edellyttää pankeilta kattavampaa dokumentaatiota ja riskienhallintaa ulkoisten palveluntarjoajien osalta, erityisesti kriittisten järjestelmien tietovirroista.
- Asunto-osakekirjojen massasähköistäminen on laaja tiedonlaatuprojekti, joka vaatii tietojen yhdenmukaisuutta ja ajantasaisuutta pankkien vakuushallintajärjestelmissä tiukalla aikataululla.
- CSRD-direktiivi ja EBA:n vaatimukset edellyttävät pankeilta kiinteistövakuuksiin liittyvien fyysisten ja siirtymäriskien tunnistamista, luokittelua ja raportointia, sillä ne vaikuttavat luottoriskiin.
- Kuuntele blogi
”Meiltä puuttuu aivan liian monesta vakuuskohteesta jopa rapun numero ja huoneistotunnus, ei näillä tiedoilla voi tehdä niitä ennakkopanttaushakemuksia!” Vakuushallinnan vastuuhenkilö tuijottaa tuskastuneena näyttöään.
Vieressä luottoriskipäällikkö juo aamukahviaan ja miettii ääneen: ”Meidän pitäisi laskea luotettavasti, kuinka paljon eri ilmastoriskit vaikuttavat vakuusarvoihin alueittain ja lisätä se stressitestimalliimme, mutta meillä ei ole siihen sopivaa dataa.” Syvän huokaisun myötä loput kahvit jäävät juomatta.
Fakta
- Suomalaisilta pankeilta edellytetään jatkuvasti entistä laadukkaampaa ja laajempaa dataa, selkeämpää dokumentaatiota ja toimivampia prosesseja.
1. DORA: Toimittajariski ei enää ole vain IT:n asia
DORA (Digital Operational Resilience Act) on muuttanut merkittävästi sitä, miten pankit arvioivat ulkoisia palveluntarjoajiaan. Asetuksen ydinsanoma on yksinkertainen: jos jokin järjestelmä tai datapalvelu on osa kriittistä prosessia, pankin on voitava osoittaa, että se myös hallitsee siihen liittyviä riskejä.
Käytännössä tämä tarkoittaa, että toimittajasuhteisiin tarvitaan dokumentaatiota, jota ei välttämättä aiemmin ole vaadittu: miten data liikkuu, missä sitä käsitellään, miten häiriötilanteisiin on varauduttu. Monelle pankille tämä tarkoittaa myös sitä, että olemassa olevien toimittajasuhteiden vaatimustaso on arvioitava uudelleen.
Missä voimme auttaa
- Asuntopuntarin ja muiden Alma Insightsin palveluiden osalta DORA-vaatimustenmukaisuus on rakennettu osaksi palvelumallia.
- Meillä on valmiina se dokumentaatio, integraatiorakenne ja tietoturvakäytännöt, joita pankit tyypillisesti edellyttävät kolmannen osapuolen arvioinnissa.
- Tämä säästää pankin omaa työtä toimittaja-arvioinnissa.
2. Osakekirjojen massasähköistäminen: Aikataulu on tiukempi kuin moni luulee
Asunto-osakekirjojen massasähköistäminen ei ole vain tekninen siirtymä – se on tiedonlaatuprojekti, jonka laajuuteen monet pankit heräävät vasta kun aikataulupaine on jo käsissä.
Onnistunut osakekirjan sähköistäminen edellyttää, että tietojen pitää täsmätä kaikkien kolmen asianosaisen välillä: osakkeenomistajan hakemuksella, Huoneistotietojärjestelmän rekisterissä ja pankin vakuushallintajärjestelmässä. Asiaan liittyvä hallituksen esitys uudesta lainsäädännöstä on jo lausuntokierroksella, ja Maanmittauslaitoksen aikataulun mukaan pankkien vakuushallintatietojen perusparannustyö olisi hyvä olla valmis jo tämän vuoden aikana.
Vakuusrekistereissä on usein vuosikymmenten ajalta kerääntynyttä tietoa useista järjestelmistä: puutteellisia osoitetietoja, vanhentuneita omistajatietoja, epätäydellisiä panttaustietoja. Näiden tietojen tulee olla yhdenmukaisia ja ajantasaisia ennen aineiston lähettämistä, muuten hakemusten käsittely viivästyy ja virheitä täytyy ruveta korjaamaan kesken prosessin.
Missä voimme auttaa
- Meillä on valmiit palvelut ja skaalautuva rajapintaratkaisu vakuusdatan massavalidointiin ja rikastamiseen.
- Voimme hakea puuttuvat y-tunnukset ja osakeryhmätunnukset, täydentää puutteelliset rekisterimerkinnät ja ajantasaistaa vakuustiedot prosessitehokkaasti.
- Oma datakehitystiimimme konsultoi tarvittaessa monimutkaisemmissa tietotarpeissa.
3. Ilmastoriski on myös luottoriski
CSRD-direktiivi velvoittaa rahoitusalan toimijoita raportoimaan kestävyysriskeistä aikaisempaa järjestelmällisemmin. Pankeille tämä tarkoittaa käytännössä sitä, että luottosalkun ilmastoriskit on voitava tunnistaa, luokitella ja raportoida.
Kyse ei ole vain raportoinnista. ESRS E1 -standardin mukaan pankkien on arvioitava sekä fyysiset ja siirtymäriskit, jotka kohdistuvat kiinteistövakuuksiin – esimerkiksi tulvat, kuumuus, myrskyt – sekä lyhyellä että pitkällä aikavälillä, eri emissioskenaarioiden valossa. EBA:n Pillar 3 -raportointivaatimukset edellyttävät erikseen kiinteistövakuudellisten lainojen ilmastoriskit dokumentoituna standardoidussa muodossa.
Fyysinen riski on suoraan luottoriskiä: jos ääriolosuhde aiheuttaa konkreettisen taloudellisen riskin vahinkojen tai lisääntyvien ylläpitokulujen muodossa, alentaa se vakuuden arvoa ja heijastuu luottoriskin hinnoitteluun ja pankkilainakannan kestävyyteen. Samoin siirtymäriski: kiinteistöjen energiatehokkuusluokka tai sen luotettava approksimaatio on jo EBA:n pakollinen raportointitieto lainakannasta, ja heikkoenergiset kiinteistöt voivat menettää arvoaan sääntelyn kiristyessä.
Missä voimme auttaa
- Climatrix on palvelu, joka tuo rakenteen ilmastoriskien arviointiin kiinteistö- ja lainasalkun tasolla. Palvelu tuottaa sijaintiperusteista riskitietoa globaalisti, mutta Pohjoismaiden tasolla olemme tarkin tiedontuottaja markkinassa. Sijainti, kiinteistön haavoittuvuus ja vakuusarvon kehitys tuottavat numeerisen riskiluvun eri aikajänteille ja ilmastoskenaarioille, ja laskee kohde- tai portfoliokohtaisesti myös Climate-Value-at-Risk eurot ja toimenpidesuositukset.
- Työkalu tuottaa toistettavaa ja auditointikelpoista dataa pankin riskimallinnukselle. Numeerisesti ilmoitettava riskiarvo voidaan toteuttaa johdonmukaisesti vuodesta toiseen ilman, että tiedonkeruu alkaa alusta joka kerta.
Kolme eri velvoitetta, yksi yhteinen nimittäjä
DORA, osakekirjojen sähköistyminen ja CSRD näyttävät päältäpäin hyvin erilaisilta asiakokonaisuuksilta. Yhteistä niille on se, että kaikki vaativat parempaa dataa kuin mitä useimmilla pankeilla on juuri nyt valmiina.
Me Alma Insightsissa olemme rakentaneet palvelumme niin, että ne vastaavat näihin tarpeisiin ja skaalautuvat pienemmistä tietosisältöjen hakemisesta kokonaisvaltaisempaan kumppanuuteen pankkisektorin tieto- ja analyysitarpeissa.
Haluatko tietää lisää aiheesta?
