Asuntolainamarkkinat sääntelymurroksessa
Pankkien toimintaympäristö asuntorahoituksessa on kiristynyt merkittävästi viime vuosina ja tämä vuosi on monella tapaa käännekohta pankkien kiinteistövakuuksien hallinnalle. "CRR3-sääntelykehys tiukentaa pääomavaatimuksia ja edellyttää entistä tarkempaa kiinteistöjen arviointia. CSRD-direktiivi vastaavasti velvoittaa kestävyysraportointiin, ja EU-taksonomia määrittää, mitkä pankin rahoittamat investoinnit voidaan luokitella kestäviksi", kommentoi Laura Leskinen, Real Estate Insightsin liiketoimintajohtaja. Samaan aikaan kilpailu asuntolaina-asiakkaista kiristyy ja asiakkaiden odotukset palvelun sujuvuudesta kasvavat.
CRR3 ja asuinkiinteistöjen arvioinnin tiukentuneet vaatimukset
CRR3-sääntely astui voimaan vuoden 2025 alusta tuoden merkittäviä muutoksia vakuutena olevien asuinkiinteistöjen arviointikäytäntöihin. Muutokset ovat konkreettisia ja vaikuttavat jokaisen lainan myöntämiseen.
Sääntelyviitekehys määrittää kiinteistövakuuksien hyväksymiskriteerit, mukaan lukien markkina-arvon määrittämisen ja valvonnan säännöllisyyden. Pankkien on nyt seurattava asuntojen arvoa tiheästi merkittävien arvon laskujen havaitsemiseksi.
Kriittisenä CRR3:n mukanaan tuomana muutoksena voidaan pitää myös sitä, että vakuutena olevia kiinteistöjä ei voi arvottaa yli historiallisen keskiarvon tai alkuperäisen arvon – arvonnousut sallitaan vain, jos kiinteistöön on tehty konkreettisia muutoksia, kuten ilmastokestävyyttä parantavia remontteja. Lisäksi vakuutena käytettävien kiinteistöjen vakuutusturvan on katettava ilmasto- ja ympäristöriskit koko laina-ajan.
CRR3:n tiukemmat vaatimukset tulevat lisäämään myös EKP:n toimesta tehtävää valvontaa entisestään. Pankeille tämä tarkoittaa investointeja uusiin prosesseihin ja järjestelmiin.
Ympäristöriskit siirtyvät vakuusarvioinnin ytimeen
Ilmastonmuutos ja kestävyysvaatimukset tekevät ympäristöriskien arvioinnista yhä kriittisempää, mutta myös pakottavaa. Lisääntyvät tulvariskit, lämpörasitus, rankkasateet ja rakennusten energiatehokkuus voivat merkittävästi vaikuttaa kiinteistön arvoon, sen ylläpitokustannuksiin ja vakuuden kestävyyteen.
"Asuntopuntari auttaa pankkeja tunnistamaan asuntojen kestävyyteen ja EU-taksonomian mukaisuuteen vaikuttavia tekijöitä. Tämä on erityisen tärkeää nykyisessä sääntelymaisemassa, jossa pankkien on tunnistettava esimerkiksi rakennusten energiatehokkuus sekä vakuuskohteeseen mahdollisesti kohdistuvat ilmastoriskit", Leskinen selittää.
Haasteena tarvittavien tietojen linkittäminen luotonmyönnön ja vakuusarvioinnin prosesseihin
Pankit kohtaavat tutun ongelman uudessa mittakaavassa: miten hallita kasvava tietomäärä tehokkaasti?
- Tiedon määrä ja hajautuneisuus – Asiakastietoja, kiinteistöarvioita, ympäristöriskejä ja markkinadataa täytyy hallita samanaikaisesti, mutta tieto on hajallaan eri järjestelmissä ja lähteissä.
- Vakuusarvioinnin tarkkuus – Asuntojen ja kiinteistöjen arvon määrittäminen vaatii ajantasaista ja monipuolista markkinatietoa ja syvää ymmärrystä paikallisista tekijöistä. Mitä tarkempia arvioita säännökset vaativat, sitä enemmän aikaa kuluu tiedon keräämiseen ja tarkistamiseen.
- Manuaalisten prosessien kuormitus – Manuaaliset toimintamallit hidastavat päätöksentekoa ja lisäävät virheiden riskiä. Tavoitteena on luoda automaattisia prosesseja rajapintapalveluiden avulla.
Mikä erottaa toimivat ratkaisut muista toimijoista?
Markkinoilla on useita toimijoita, jotka lupaavat ratkoa pankkien tiedonhallinnan haasteet. Menestyksekkäimmät ratkaisut lähestyvät haastetta kokonaisvaltaisesti, mikä tekee myös Alma Insightsista all-in-one palvelullaan pankeille houkuttelevan kumppanin.
Kokonaisvaltaisuus voittaa pilkkoutuneisuuden. Parhaat tulokset syntyvät, kun yksi toimittaja pystyy tarjoamaan kattavan tietopaketin ja älykkäät palvelut. Tämä tarkoittaa kiinteistötietoja, markkina-analyysia, ympäristöriskien arviointia ja yritystietoja saman alustan kautta. Se yksinkertaistaa prosesseja ja vähentää integraatiotarpeita.
Joustavuus erilaisiin käyttötarpeisiin. Pankin lainanmyöntö- ja vakuudenhallintaprosessi tarvitsee tietoa monessa eri vaiheessa. Parhaat ratkaisut skaalautuvat saumattomasti yksittäisestä hakemuksesta tuhansien vakuuksien massapäivityksiin. Ne tarjoavat käyttäjäystävällisen näyttöpääteliittymän päivittäistyöhön, luotettavat rajapinnat järjestelmäintegraatioihin ja tehokkaat analytiikkatyökalut johtamisen tueksi.
Paikallinen osaaminen ratkaisee. Suomen kiinteistömarkkinassa on erityispiirteitä, jonka tuntemiseen tarvitaan laaja asiantuntemus ja kokemus markkinasta. Alma Insightsin uniikki markkinadata ja mallintamiskyvykkyys tuovat tarkkuutta ja vakautta arvioihin ja täydentävät kohdetietoja esimerkiksi ESG-datalla, jota tarvitaan riskienhallinnassa kestävyysriskin tunnistamiseen.
Tulevaisuuden ennakointi. Sääntelymuutokset tulevat jatkumaan. Menestyksekkäät teknologiaratkaisut seuraavat aktiivisesti tulevia vaatimuksia ja kehittävät tietomallejaan niiden mukaisesti. Investointi oikeaan kumppaniin suojaa tulevaisuuden muutoksilta.
Sääntelypaineet voivat muuttua kilpailueduksi
Kiinteistörahoituksen maisema muuttuu nopeasti. ESG-vaatimukset kiristyvät, digitaaliset asiakaspolut yleistyvät ja reaaliaikainen päätöksenteko muuttuu kilpailutekijästä välttämättömyydeksi. Samaan aikaan regulaattorit edellyttävät yhä tarkempaa riskinhallintaa ja läpinäkyvyyttä.
Mutta muutoksessa piilee myös valtava mahdollisuus. Pankit, jotka rakentavat päätöksentekonsa luotettavan tiedon varaan, eivät vain hallitse riskejä paremmin – ne pystyvät keskittymään ydintekemiseensä, tarjoamaan asiakkailleen nopeampaa palvelua ja löytämään uusia liiketoimintamahdollisuuksia. "Kun kaikki tarvittava tieto ESG-riskejä myöten on saatavilla nopeasti, voidaan lainapäätös käsitellä saman tien ja asiakasta voidaan neuvoa asiantuntevasti kiinteistöön liittyvistä riskeistä tai korjausvelan huomioonottamisessa jo prosessin alkuvaiheessa", Leskinen kommentoi.
Sääntelymuutosten aiheuttama murros on vasta alkamassa. CSRD-raportointi syvenee, EU-taksonomiaa täsmennetään ja uusia ympäristövaatimuksia on tulossa. Pankit, jotka investoivat oikeisiin tietoratkaisuihin ja kumppanuuksiin, ovat parhaassa asemassa hyötymään tulevista muutoksista.
Ratkaisun ydin on yksinkertainen: luotettava, kokonaisvaltainen data suoraan pankin omassa järjestelmäympäristössä mahdollistaa paremmat päätökset. Ja paremmat päätökset johtavat parempaan liiketoimintaan – asiakkaille, pankeille ja koko yhteiskunnalle.
